Меню

Правовое обеспечение банковского бизнеса и менеджмента

75 современных СОСТОЯНИЕ ПРАВОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В УКРАИНЕ. На постсоветском пространстве становления электронного бизнеса совпало с процессом общей модернизации правовых системНациональный институт бизнеса. Факультет экономики и управления. Кафедра финансы и кредит. ДИПЛОМНАЯ РАБОТА. на тему «Механизм обеспечения возвратности банковского кредита ( на примере «НОТА-Банка» (ОАО)».Надежное правовое обеспечение лизинговых отношений является гарантией успешного развития лизингового бизнеса.  6. Банковское право США: Пер. с англ. / Общ. ред. и послесловие Я.А. Куника.

Ключевые слова: проблемы, обеспечения, возврата, банковского, кредит
Одним из основных инструментов страхования кредитного риска в процессе взаимоотношения банка с заемщиком является обеспечение по кредиту. Однако по мере изменения экономической ситуации, усложнения требований к заемщикам меняются и требования к качеству обеспечения.
На практике банкам часто приходится заниматься поиском оптимального обеспечения, способного снизить кредитный риск и гарантирующего возможность возмещения кредитных ресурсов за счет его реализации.
Обеспечение обязательств выступает традиционным институтом гражданского права. Такие способы обеспечения исполнения обязательств, как задаток, неустойка, поручительство и залог рассматривались еще римским правом. Необходимость их использования объясняется следующим.
Кредитор заинтересован в том, что в случае возникновения убытков он будет иметь право на их возмещение за счет обеспечительных обязательств заемщика. Наконец, кредитор заинтересован в том, чтобы иметь инструмент влияния на должника, побуждающего его к своевременному исполнению своих обязательств, так как в противном случае он может потерять право на заложенное имущество.
Негативные процессы, происходящие в последние годы в мировой и национальной экономике, вызвали падение спроса во всех отраслях и стали первопричиной значительного роста объемов просроченной задолженности. В то же время агрессивная кредитная политика, проводимая коммерческими банками в предкризисный период, также способствовала накоплению «плохих» долгов.
Пока рынок был на подъеме, кредитные организации не предполагали, что риски несовершенства процесса кредитования, неотлаженность процедур обеспечения возврата кредита, недостаточное внимание к бизнес-модели заемщика приведут к массовому изъятию заложенных активов у заемщиков с целью их последующей реализации.
Банки зачастую предоставляли кредиты ненадежным заемщикам, в обеспечение принимались неликвидные залоги, технико-экономическое обоснование кредитуемых сделок ими не анализировалось. В условиях стремительного экономического роста все эти ошибки не мешали кредитным организациям получать высокие доходы.
В настоящее же время проблема качества кредитных портфелей волнует всех, как регулятора, так и акционеров и менеджмент банка.
Как показали последствия кризиса, имущество, которое передавалось в залог, зачастую не соответствовало ни отчетам об его оценке, ни нормативным требованиям Центрального банка.

Что включает в себя правовое обеспечение бизнеса?  Банковские счета юридического лица. Открытие счетов. Как указано в ГК РФ (ст.861), расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с

При этом, несмотря на наличие и функционирование системы мониторинга состояния заложенного имущества, поступавшая информация о нем либо была ненадлежащего качества, либо в силу различных причин кредитными менеджерами не использовалась.
Таким образом, в настоящее время банкам не только приходится восстанавливать темпы кредитования и выводить их на докризисный уровень, но и исправлять допущенные ошибки, связанные с обеспечением возврата ранее выданных ссуд.
В банковской практике наиболее распространенным видом обеспечения является залог. В таблице автором представлены основные виды залога с учетом их ликвидности и привлекательности для банка.
Таблица 1
Виды залогового имущества
Следует отметить, что в последнее время банки повысили требования к качеству обеспечения кредитов, в том числе залогу. Тем самым они усиливают гарантийные обязательства залогодателя и пытаются защитить свой бизнес от возможных рисков.
При этом кредитные организации вводят для заемщиков следующие дополнительные условия кредитования (одно или несколько):
· более высокие, чем рыночные, проценты по кредиту;
· повышенное дисконтирование стоимости залогового имущества;
· хеджирование рисков путем заключения кредитного договора в твердой валюте;
· требование дополнительного поручительства (своим имуществом) предпринимателя - заемщика банка.
Для заемщика такие дополнительные условия зачастую невыполнимы и являются основанием для отказа от кредита. В итоге корпоративные клиенты обходятся собственными средствами или прибегают к внешним заимствованиям, а российские банки теряют прибыль, сокращая кредитные портфели.
Естественно, что в экономически нестабильной ситуации фундаментальные материальные активы дольше и надежнее сохраняют свою ценность. В этом смысле недвижимость остается одним из наиболее привлекательных объектов, принимаемых банками в обеспечение выдаваемых кредитов.
Оборудование как разновидность залога менее предпочтительно для банков, но им приходится брать его в залог тогда, когда отсутствует другой вид обеспечения. Здесь основная проблема заключается в том, что огромная доля заложенного оборудования сильно изношена, а по отдельным его видам амортизация доходит до 100 %.
Из этого следует, что уже изначально такое оборудование не могло приниматься в залог. Однако если предприятие показывало в отчете прибыль, а бизнес-план кредитуемой сделки был более-менее приемлем, то в нарушение всех нормативов банки принимали подобное оборудование в залог и выдавали кредиты.

Различные стороны позитивного правового обеспечения функционирования банковского кредитования  М.:• Финансы и статистика, 1994 г. -336с. 93. Банковский бизнес в России: криминологические и уголовно-правовые проблемы.—

Вместе с тем при залоге изношенного оборудования всегда возникает вопрос: какова справедливая текущая стоимость этого актива, при том что балансовая его стоимость зачастую равна нулю.
В связи с этим оценщик вынужден проводить обширные исследования в поисках сравнительной стоимости его аналогов либо оценивать технологическую линию как часть бизнеса, вычленяя из нее долю дохода, генерируемую этим оборудованием.
Еще более усложняется процесс оценки залогового оборудования, если оно уникальное и прямых аналогов у него нет. Все это приводит к тому, что при необходимости реализации банком этого вида залога в будущем оно признается ломом с соответствующей стоимостью, из которой еще надо вычесть затраты на демонтаж и транспортировку.
Следующая проблема состоит в том, что почти каждое предприятие имеет не один, а несколько кредитов. Поэтому и кредиторов, как правило, несколько, а предприятие как имущественный комплекс находится у них в залоге по частям: у одного может быть здание, у другого — технологическая линия, а у третьего — еще какой-либо актив.
Также нередка ситуация, особенно в региональных банках, когда части одной и той же технологической линии могли быть заложены в нескольких банках. В таком случае кредиторам всегда сложно договориться о справедливой стоимости имущества, а тем более продать его по частям при невозврате кредитов. Еще более усугубляется эта проблема в случае банкротства предприятия-заемщика.
В настоящее время банки стоят перед дилеммой: с одной стороны, сейчас не самое удачное время для активных продаж почти во всех отраслях, а с другой — стремительно дешевеют предметы залога.
Иногда удается реализовать активы, которые интересны тем или иным промышленным группам, для того чтобы закончить некую вертикально интегрированную цепочку в своем холдинге или же поглотить конкурента. Но в целом поиск инвесторов сегодня крайне затруднен, поскольку они нацелены на покупку качественных и дешевых активов без дополнительного обременения.
В 2010-2011 гг. ситуация в банковском секторе достаточно сильно изменилась по сравнению с 2008-2009 гг.: банки перестали утаивать проблему «плохих» долгов с помощью бездумной реструктуризации и откладывания решения проблемы на годы. Многие банки организовали подразделения по работе с проблемными долгами.
Крупные кредитные организации создали специальные компании по управлению непрофильными активами. В то же время длительное время оставлять проблемные активы на балансе банка целесообразно только в том случае, если у него есть достаточно оснований полагать, что финансовое состояние заемщика улучшится и он сможет погасить свою задолженность.
В других случаях лучше переводить имущество в ЗПИФы (Закрытые паевые инвестиционные фонды) или в специальные зарубежные финансовые компании. Это поможет банку восстановить суммы резервов, созданных для возмещения возможных потерь по ссудам.
В кредитных организациях по-прежнему остро стоит вопрос недостатка профессионалов в области управления проблемной задолженностью. Большинство департаментов по работе с проблемными долгами в банках создаются либо из бывших сотрудников кредитных отделов, либо из юристов, не обладающих специальными навыками.
В то же время проблема «плохих» долгов ни в коей мере не должна сдерживать процесс кредитования реального сектора экономики, так как основное предназначение коммерческих банков — посредничество в кредите.
Для этого необходимо решить задачу возникшего замкнутого круга, когда, с одной стороны, рост просроченной задолженности заставляет банки наращивать резервы и снижать объемы кредитования, а с другой — недостаток финансирования за счет банковских кредитов приводит к снижению объемов производства и ухудшению финансового положения предприятий. В итоге даже предприятия перспективных отраслей превращаются в потенциально проблемных заемщиков.
В этих условиях с целью минимизации рисков коммерческим банкам необходимо постоянно осуществлять мониторинг кредитного портфеля и предоставленного заемщиками обеспечения. Сейчас недостаточно раз в квартал проверять залоги, собирать и анализировать квартальные балансы предприятия, необходимо ежемесячное и даже еженедельное наблюдение.
Вместе с тем следует признать, что по разным оценкам до 30 % реструктуризированной задолженности банкам придется списать как безнадежную.
Это означает, что для обеспечения возврата банковских кредитов и снижения банковских рисков необходимо создать ряд государственных институтов, которые будут выполнять функции единой регистрации залогов, управления имуществом, полученным коммерческими банками в счет погашения задолженности, и ... читать далее ...

Другое » Банки и банковская система » Правовое обеспечение банковской системы. Страница 1.  В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации является совокупностью Банка России

Оглавление. Предисловие. Глава I. Правовое обеспечение стабильности рынка банковских услуг: основные понятия и теоретические основы.  Налоги. Бизнес.Серьезное изменение в правовом обеспечении банковской деятельности произошло после революции 1917 г., приведшей к ликвидации кредитных учреждений. Декрет ВЦИК 1917 г

· увеличение доходности банковского бизнеса. 4. Существенным является такое условие, как достаточный уровень  6. Низкая доступность банковских услуг для населения и предпринимателей.[12]. 2.2 Правовое обеспечение банковской системы.

В Росбанке, частном универсальном банке в составе международной банковской группы Societe Generale, открыта вакансия Руководитель практики Департамента правового обеспечения банковского бизнеса.Помимо этого для повышения эффективности банковского бизнеса, снижения кредитных рисков и обеспечения возврата выданных  - 0,33 п.л. 4.Колюбакина Н.А. Совершенствование нормативно-правовой базы в области кредитных отношений

Библиографическое описание: Менделян А. С. Электронные инновации в банковском бизнесе: финансовое обеспечение [Текст] / А. С  Основой инновационного развития является широкое поле законодательных и нормативно–правовых актов

2.2.3.0 правовом обеспечении занятий банками лизинговым бизнесом. В современном варианте Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (часть 2 ст. 5) лизинговые операции упоминаются в числе операций (сделок)Банковское право.  _ 3. Правовое обеспечение менеджмента. Бизнес-план и его юридическое значение. В литературе отмечается, что менеджмент имеет много аспектов, в том числе экономический, политический, социальный, финансовый

Часть 2 функциональные институты банковского права тема 6. банковская информация и обеспечение  § 1. информация как объект банковских правоотношений и ее правовой режим.

культуры банковского персонала и соблюдения этических норм бизнеса; б)  Кроме того, при правовой оценке банковской информации нужно учитывать, что она  3. Под раскрытием информации понимается обеспечение ее доступности для всехПравовое обеспечение взаимоотношений банка с клиентами. Введение. 3. 1. Банковское обслуживание клиентов.  Стратегия и миссия банка. Актуальность обозначенной темы контрольной работы обусловлена тем, что бизнес-план

Правовое обеспечение деятельности корпораций в банковской сфере. Тимофеев С.В., Бандурина Н.В  Многопрофильные - диверсифицированные корпорации, в которых банковский бизнес является одним из развиваемых направлений.

1. по организационно – правовой форме (частный, государственный  Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности.  Укрупнение банковского бизнеса в России способствовало приходу на этот рынок западныхОдна из основных задач правовой службы — обеспечение законности в деятельности предприятия.  Особенно это касается банковского бизнеса, который играет существенную роль в экономическом развитии страны, является31 декабря 2015

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»

на тему: Международный банковский бизнес. Выполнила студентка.  Организационно-правовые формы осуществления международных банковских  страны или международ-ного) -- обеспечение ликвидности банковских учреждений.2. Финансово-экономические системы – банковские, системы фондового рынка, учет и удит.  Правовое обеспечение бизнеса. Существенную роль в работе любой компании играют юридические отделы и департаменты, которые принимают участие

Организация правового сопровождения банковского бизнеса, в том числе  - обеспечение эффективного взаимодействия с бизнес-подразделениями. 2. Организация работы департамента, в том числе.

Юридические услуги для банков. Правовое обеспечение и сопровождение: сделок слияния и поглощения, в том числе реорганизации банков, приобретения банков  Покупка банковского бизнеса.- принимать правовые решения и совершать иные юридические действия в точном соответствии с законом  Тема 5. обеспечение безопасности банковского бизнеса в зарубежных странах.

Финансирование бизнеса » Банковская гарантия: все об услуге ». Обеспечение банковских гарантий. Банковская гарантия - это способ обеспечения обязательств по договорам, которые заключает клиент банка.

Наибольшее влияние на формирование современного банковского бизнеса оказали два  правовых форм частных банков в направлении создания на базе семейных и  Значение корпоративного управления в банках состоит не только в обеспеченииДиректор Департамента правового обеспечения банковского бизнеса. ←вернуться.  Организация правового сопровождения банковского бизнеса, в том числе

Следует признать, что правовое обеспечение стабильности банковской системы достигается в первую очередь  Резервные отчисления, по сути, являются скрытым налогом на банковский бизнес, а значит, большую его часть банки перекладывают

Информационное и программное обеспечение банковских систем. В состав информационного обеспечения банковских систем  o организационной структуры банка; o банковских технологий, бизнес-процессов; o используемых баз данных- Анализ правовых норм, регулирующих банковское кредитование и обеспечения возвратности средств кредитования  Получив права требования, заемщик получает и гарантию финансирования его бизнес-планов, что, в свою очередь, обеспечивает